Vivre avec des dettes est un défi à n’importe quel stade de la vie, mais ça peut être particulièrement décourageant lorsqu’on est à la retraite, surtout si on n’a pas de revenu régulier. Heureusement, il existe une solution financière qui peut soulager les Canadiens : les prêts hypothécaires pour consolidation de dettes. Par contre, les prêts de consolidation ne sont pas tous égaux. Pour les retraités, il peut être difficile d’être admissibles aux produits traditionnels à cause des exigences en matière de cotes de crédit et de revenus. Quelle est alors la meilleure solution pour consolider des dettes lorsqu’on est à la retraite? L’Hypothèque inversée CHIP de la Banque HomeEquity.

Les avantages pour les retraités de consolider leurs dettes

Ces dernières années, beaucoup de retraités canadiens entament l’âge d’or avec des dettes. Les statistiques révèlent que de nombreux retraités sont encore aux prises avec des dettes de cartes de crédit, un prêt automobile et/ou une hypothèque. La consolidation offre plusieurs avantages, dont :

  • réduire le nombre de paiements mensuels;
  • profiter d’actifs, comme la valeur nette d’une résidence, pour accélérer le remboursement de dettes;
  • maintenir ou améliorer sa cote de crédit grâce à des paiements réguliers.
Les options de consolidation de dettes au Canada

En cherchant une solution pour consolider leurs dettes, par exemple une option de paiement unique, vos clients ont plusieurs choix. Cependant, chacune de ces options s’accompagne de critères ou de caractéristiques précis qui peuvent amener des défis, en particulier pour les retraités dont le revenu mensuel fixe est limité ou réduit.

  • Lorsque les clients pigent dans leur compte d’épargne-retraite, ils peuvent devoir payer une retenue à la source supplémentaire, en plus de l’impôt sur le revenu, peu importe leur âge.
  • Donner en garantie des actifs pour obtenir un prêt de consolidation de dettes garanti signifie que les clients risquent de perdre ces actifs s’ils ne respectent pas les conditions de remboursement.
  • Obtenir un bon taux d’intérêt sur un prêt non garanti peut s’avérer difficile si les clients ont une mauvaise cote de crédit ou des revenus insuffisants pour couvrir la dette.
  • Avoir recours au refinancement, à une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou à une deuxième hypothèque nécessite non seulement une cote de crédit minimale, mais les taux d’intérêt peuvent aussi être élevés pour ces produits. De plus, en cas de non-paiement, les clients courent le risque que les prêteurs saisissent leur propriété.
  • Une autre option pourrait être d’opter pour un prêt structuré de consolidation de dettes par l’entremise d’un transfert de solde à 0 % d’intérêt sur une carte de crédit. Pour ce faire, vos clients pourraient devoir fournir une preuve de revenus suffisante pour couvrir les paiements mensuels minimums.
Pourquoi l’Hypothèque inversée CHIP est-elle la solution idéale pour consolider des dettes?

L’Hypothèque inversée CHIP est un choix optimal pour les retraités canadiens qui souhaitent consolider leurs dettes; en voici quelques raisons :

  1. Pas de paiements hypothécaires mensuels : Grâce à l’Hypothèque inversée CHIP, les clients peuvent puiser dans la valeur nette de leur résidence pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, sans avoir à faire des paiements mensuels de capital ou d’intérêts. Le remboursement est exigé uniquement lorsqu’ils vendent la propriété ou déménagent ou encore à leur décès.
  2. Admissibilité souple : Contrairement aux prêts traditionnels, l’admissibilité à l’Hypothèque inversée CHIP ne dépend pas du revenu, de la cote de crédit ou de l’état de santé. Si les clients ont 55 ans ou plus et sont propriétaires de leur résidence, ils sont probablement admissibles1. La valeur et l’état de la propriété déterminent le montant du prêt.
  3. Accès à des fonds exempts d’impôt : Les clients peuvent libérer jusqu’à 55 % de la valeur nette de leur propriété pour recevoir de l’argent libre d’impôt, ce qui leur permet de consolider leurs dettes et de couvrir d’autres dépenses, sans subir de charge fiscale supplémentaire.
  4. Préservation des revenus de retraite : L’Hypothèque inversée CHIP n’affecte pas l’admissibilité aux prestations gouvernementales (ni leurs montants) comme la Sécurité de la vieillisse (SV) et le Supplément de revenu garanti (SRG) ni les revenus d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Cela permet aux retraités de maintenir une certaine stabilité financière tout en ayant accès à des liquidités supplémentaires.
  5. Différentes options de réception des fonds : Nous offrons plusieurs façons de recevoir les fonds, que ce soit sous la forme d’une somme forfaitaire, de versements réguliers ou d’une combinaison des deux qui soit adaptée aux besoins et préférences des clients.
  6. Maintien du statut de propriétaire : En restant propriétaires de leur résidence, les clients peuvent continuer d’habiter le foyer qu’ils aiment, tout en réduisant leurs obligations mensuelles en matière de dette.
  7. Protection contre les fluctuations du marché : L’Hypothèque inversée CHIP de la Banque HomeEquity offre la garantie « pas de valeur nette négative »2. Celle-ci protège les clients et leurs héritiers contre une dette plus élevée que la valeur marchande de la propriété, même si elle s’avérait inférieure au montant du prêt.

De nombreuses options de consolidation de dettes pour les retraités canadiens sont assorties de critères d’admissibilité stricts, de conditions de remboursement difficiles à respecter, de charges fiscales ainsi que du risque de ne plus être propriétaire de sa demeure. Toutefois, les caractéristiques et les avantages de l’Hypothèque inversée CHIP sont incomparables, surtout au moment où votre client prend sa retraite.

Pour savoir comment l’Hypothèque inversée CHIP peut être un outil puissant et flexible pour consolider des dettes, communiquez avec votre directeur du développement des affaires (DDA) ou votre associé au développement des affaires (ADA) de la Banque HomeEquity.

1 Certaines conditions s’appliquent.

2 Tant et aussi longtemps que le propriétaire entretient sa propriété, qu’il paye ses taxes foncières et l’assurance de la propriété, et que son compte n’est pas en défaut. La garantie exclut les frais administratifs et les intérêts accumulés après la date d’échéance du prêt.

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